적금 계산기

적금 이자, 생각보다 적은 이유

적금은 매월 넣는 돈이 각각 남은 기간만큼만 이자가 붙습니다. 그래서 ‘연 3.5%’라도 1년 만기 적금의 실제 이자는 예치금 전체에 3.5%가 붙는 예금의 절반 수준이에요. 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 받기 때문입니다.

여기에 이자소득세 15.4%가 빠집니다. 위 계산은 세후 기준이라 실제 통장에 들어오는 금액이에요.

표면금리의 함정 — 실질은 절반 수준

적금 금리가 연 6%라고 6%만큼 이자가 붙는 게 아닙니다. 첫 달 낸 돈만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달에 낸 돈은 1개월치 이자만 받아요. 그래서 1년 만기 적금의 실질 수익률은 표면금리의 약 55%(월 단리 기준)에 그칩니다. 월 50만원씩 1년, 연 6% 적금의 세전 이자가 약 19만원인 이유예요.

그래서 목돈이 이미 있다면 같은 금리라도 예금이 이자가 약 2배 많습니다. 적금은 ‘아직 목돈이 없어 매달 모으는 단계’에 맞는 상품이에요. 여러 개를 만기를 어긋나게 굴리는 ‘풍차돌리기’는 매달 만기가 돌아와 현금흐름이 생기지만, 이자 총액이 늘어나는 건 아니라는 점도 알아두세요.

자주 묻는 질문